No es buena idea

¿Pedir prestado de nuestro plan de retiro calificado para pagar deuda es buena idea? Hay muchos que ven en su cuenta de retiro el oasis para sus problemas financieros.

No hay que negar que tener miles de dólares ahorrados y sacar dinero prestado si lo permiten es tentador.

Pero, la mayoría de las veces no es una buena idea.

Incrementan los préstamos

Cierto que la crisis económica ha puesto a muchas personas en difícil situación económica. Un ambiente de bajo interés, bancos limitando el acceso al crédito a través de tarjetas de crédito y línea de crédito sobre la propiedad, el dinero en el plan de retiro se ve tentador.

La realidad que más personas están pidiendo prestado sobre su plan de retiro. Para el 2010, uno de cada siete empleados que tienen cuenta de retiro ha pedido un préstamo sobre su dinero ahorrado según la firma consultora de recursos humanos AON Hewitt. Compañías que administran los planes de retiro han reportado incremento en los préstamos sobre los planes. Por ejemplo Vanguard Group Inc vio un incremento del 14%; T. Rowe Price Group, un 11%.

Actualmente, cerca de uno de cada tres tiene un préstamo existente sobre su plan de retiro, el índice más alto en la historia.

El incremento ha sido tal, que hay un proyecto de ley en el congreso federal estadounidense — "SEAL Act"-, que busca limitar la cantidad de préstamos que se pueden hacer de un plan cualificado.

Préstamos sobre el plan de retiro

El plan más popular de los calificados para sacar préstamos es el 401k.

Cerca de cincuenta millones de empleados participan en un 401k donde casi el 60% de los planes permiten hacer préstamos sobre el dinero ahorrado en la cuenta.

Esto es importante porque no todos los empleados ofrecen la oportunidad de sacar un préstamo. Es más probable que un empleador con miles de empleados permita que sus empleados saquen préstamos de su plan de retiro, que un empleador pequeño.

Según Fidelity Investment, la número uno en los planes de retiro calificados,  recientemente publicó que el promedio de balance en una cuenta de retiro 401k llega a $71,500 dólares. O sea, que muchos tienen dinero para pedir prestado.

¿La razón principal por qué se saca un préstamo? En orden de importancia: comprar una casa, pagar educación, gastos médicos o problemas económicos.

 

Tres razones para evitar

Pero, a pesar de las opciones que podamos tener para accesar a nuestro dinero ahorrado, Pedir prestado de nuestro plan de retiro debe ser la opción menos buscada

A pesar de lo lindo que lo ponga, no soy de la idea de usar el dinero del plan de retiro para pagar deudas. Tres razones:

#1) Riesgo de no pagar el préstamo. Si dejas tu trabajo o te despiden, el dinero que pediste prestado tiene que pagar el préstamo en su totalidad en un periodo de 60 días. ¿Si no tienes el dinero para pagar la deuda en su totalidad? Se considera como distribución del plan de retiro. Esto hace que pagues impuestos.

#2) Menos dinero a la larga. Observa lo que un préstamo del 401K puede hacer con nuestro retiro. Digamos que tienes 35 años, ingresas $50,000 al año y ya tienes en el 401k un balance de $20,000. Digamos que contribuyes al plan de retiro actualmente $3,000 o 6 por ciento de tu salario por año. Tu buen empleador decide contribuir por año $1,500 dólares más a tu plan. Voy a asumir que obtendrás un retorno anual  bruto de 7.93 por ciento los primeros 22 años y luego baja hasta 3.40  por ciento los últimos dos años antes del retiro. Si continúas ahorrando a ese nivel sin parar hasta los 65 años tu fondo de retiro sería de $564,663.

Vamos a asumir que decides sacar $10,000 prestado de tu 401K dentro de cinco años para pagar este a un 6 por ciento de interés anual. Cuando llegues a los 65 años tu cuenta valdrá $430,634. Es una diferencia de $134,299 menos en el retiro. ¿Por que? La contribución tuya disminuye porque tienes que enviar a la deuda. Por tanto, la contribución de tu empleado disminuye. Además el potencial de rendimiento de la inversión disminuye también.

Esta cantidad pudiera representar $792 dólares mensuales en pérdida potencial, si creciera a un 3 por ciento después de inflación,  desde que te retiras a los 65 hasta 95 años menos años en el retiro sería más dinero en pérdida potencial. Es mucho dinero.

Es mejor que busques otras alternativas como cortar gastos y/o buscar otros ingresos para pagar la deuda y no tocar el dinero del 401k.

#3) Crea un hábito dañino. El problema mayor es que una vez que lo haces es muy posible que lo sigas haciendo afectándote económicamente a la larga. A veces el camino más difícil, a la larga, es el más efectivo y gratificante. Tomar el dinero del 401k para pagar otras deudas es el más corto y el menos recomendable.

Estamos de acuerdo que si la situación es tan difícil que no tienes más dinero que el plan de retiro y necesitas dinero para comer, bueno hay que romper el cochino. Pero, salvo casos extremos no creo que sacar dinero de nuestro futuro en forma de préstamo sea la mejor solución para salir de deudas

Al final tú decides.